贷前：如何管控借款人风险（附高风险客户的特征盘点）

金融机构高风险客户的36个特征！

1.老板很忙却经常不在自己生意现场。

2.老板通讯常常不畅，只有他找你，很难你找他。

3.银行流水时有大额异动，或总有你看不到流水的卡。

4.老板常混迹于各种圈子而内部管理一塌糊涂。

5.财富积累与创业经历不符。

6.有形资产不多而账面应收款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了。

7.精神状态起伏不定。

8.老板家都在外地，看不到本地资产。

9.谈吐浮夸，对自己定位不清晰，做地沟油的生意谈中南海华尔街互联网的时局。

10.借款用途无法一一落实，或不合理。

11.老板女朋友多而兄弟少。

12.口头上常称和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的确天天围着领导转。

13.生意描述好得不得了，只说好的，不说隐患。

14.经营规模增速与账面负债不匹配。

15.内部帐有用于个人利息支付。

16.问员工啥都不知道，只有老板知道。

17.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录。

18.银行流水之会计进销与上下游厂商的进出品项差异大很难对应上。

19.近期多家征信查询却无实际贷款增加。

20.没有座机。

21.老板12点后的通话记录多。

22.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪。

23.工商登记、房产登记的质押记录很多。

24.开着豪车，而办公室乱糟糟的。

25.尖嘴猴腮，眼神漂移的人。

26.时刻关注贷款动向，一天打几个电话央求催促的人。

27.嘴如蜜糖，过分殷勤的。

28 征信记录近期全是贷款查询，信用卡满额运行，讲话目光游离，喜欢抖腿乱摇，目光闪烁。

29 存货上都是灰。

30，暗示可给高额回扣或回报的客户。

31，企业经营一般但挂了一大堆名头的人。

32，企业人员流动性大，对老板满意度低。

33，消费欲过剩，生活品质与生意状况严重不符的。

34，行业投资回报率下滑，老板盲目投资多项不熟悉或投机项目，超出个人管理能力。

35，对经营，项目无明确规划，你给我多少钱都行的。

36，会计或关键人员经常变动的企业。

判断借款人是否发生风险的12个预警信号

一、借款人经验及能力不足的风险

1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。

2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。

4.借款人经营项目时间不长。

借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。

对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。

2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险

1.借款人身体不健康或有严重疾病。

2.借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险

1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

2.借款人拖欠供货商的货款。

3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4.借款人拖欠其员工的工资。

对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险

经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。

1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。

2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。

一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险

1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。

2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。

对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险

1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。

2.财务管理、账务混乱。

3.生产经营营场地脏、乱、差。

4.工人生产积极性不高，士气低落。

5.安全、消防存在重大隐患。

6.生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。

7.仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。

8.其他管理不足的情况。

由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。

贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险

1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。

2.进货成本费用很高，进货中间环节多。

3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。

4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。

5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。

6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。

7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。

8.产品技术含量低，无竞争力。

9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。

10.存货周转率低，且存货中有大量废品。

11.其他的经营风险状况

由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险

1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。

2.经营项目利润少，收入不足。

3.调整后的资产负债比率过高。

4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。

5．现金流入量相比每期的还款额较低。

当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。

十二、借款人过度负债风险

1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。

2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。

3.借款人已经严重资不抵债。