《中国金融》｜肖龙沧：强化“两稳一保”金融支持

面对当前疫情和外部冲击带来的超预期经济下行压力，人民银行济南分行把金融支持稳增长、稳市场主体、保就业作为重要政治任务，坚持充分发力、靠前发力、精准发力、协同发力，聚焦政策落实过程中面临的贷款承载能力不足、惧贷惜贷情绪上升等梗阻，在坚持市场化、法治化原则的前提下，强化对金融机构的激励约束和服务保障，引导金融机构科学处理经济效益和社会效益的关系、服务实体经济和防控金融风险的关系，促进建立敢贷愿贷能贷会贷长效机制，优化对实体经济的金融服务，为全省经济稳定发展提供了有力支撑。

发挥货币政策工具总量和结构双重功能

加大各类货币政策工具运用力度，引导金融机构充分利用降准释放的长期资金、结构性货币政策工具定向支持资金，提升金融服务能力。

一是再贷款再贴现使用规模屡创历史新高。除利用再贷款、再贴现政策的低成本资金优势外，人民银行济南分行还创新“再贷款+绩效评价”“再贷款+融资担保”“再贷款+财政奖补”等政策运用模式，通过财政部门把再贷款使用纳入地方金融企业绩效评价、政策性融资担保和再贷款资金支持相结合、财政贴息奖补和再贷款资金支持相结合等方式，进一步提高金融机构使用再贷款的积极性。2021年以来，山东再贷款再贴现使用余额多次刷新历史新高，至2022年5月末达到2041亿元，较上年同期增加520亿元。

二是实现全省251家地方法人银行机构再贷款支持全覆盖。人民银行济南分行一方面加强政策宣传、培训，确保地方法人银行及企业对政策能知会用；另一方面扩大再贷款支持覆盖面，对具有再贷款需求但缺乏传统的再贷款质押资产的机构，有针对性地创新再贷款风险管理措施，消除了再贷款政策支持空白。对缺乏债券质押资产的机构，通过央行内部（企业）评级，以信贷资产质押方式借用再贷款；对既缺乏债券也缺乏合格信贷资产质押的机构，采取第三方债券质押的方式借用再贷款；对不具备任何质押条件的机构，在审慎评估其经营情况的基础上，以信用方式适度借用再贷款。

三是强化再贷款再贴现政策的精准引导作用。坚持统筹管理和定向使用相结合，近年来面向创业就业、减碳、科创、专精特新、交通物流和文化旅游等领域，人民银行济南分行分别专列了20亿元至150亿元不等的再贷款再贴现专项引导额度，依托行业主管部门筛选确定的企业名单，精准高效支持金融机构加大信贷投放。同时，加大与政府性融资担保机构的精准对接，专列200亿元再贷款额度，对地方法人金融机构符合条件的政策性担保贷款加大再贷款资金支持，帮助金融机构提升支农支小信贷投放能力。

四是推动新设结构性货币政策工具尽快落地。对各类新设结构性货币政策工具，人民银行济南分行注重加强政策宣讲，面向重点企业开展对接，为政策尽快落地创造良好条件。2022年第一季度，山东地方法人银行机构享受普惠小微贷款支持工具激励资金3.82亿元，占全国的8.8%。截至5月末，相关金融机构在山东累计发放碳减排贷款156亿元，获得碳减排支持激励资金93.6亿元；累计发放煤炭清洁高效利用贷款12亿元，全额获得激励资金。

开展多层次融资对接

面对实体经济反映融资难和金融机构反映有效信贷需求不足之间的矛盾，人民银行济南分行围绕“两稳一保”重点领域，开展多层次融资供需对接，搭建银企互信合作平台。

一是围绕稳定宏观经济大盘，促进省级重大项目、重点项目融资对接。人民银行济南分行将相关行业主管部门立项或推送的2000个省级重点项目、1000个省级技改项目、765个涉农重点项目、420个碳金融重点项目、200个环保优选项目和40个保障性租赁住房认定项目，及时向金融机构进行推荐并实施台账化管理。今年以来，上述项目贷款已发放约2300亿元。

二是围绕稳市场主体，开展金融支持小微企业和个体工商户发展专项行动。人民银行济南分行会同相关行业主管部门建立小微企业“白名单”68.7万户、个体工商户“白名单”39.2万户，组织金融机构开展批量对接，力争在2022年实现“百千万”工作目标——累计向小微企业、个体工商户让利100亿元以上，年末小微企业主、个体工商户贷款余额较年初增加1000亿元以上，全年累计发放普惠小微贷款1万亿元以上。目前，该项工作进展顺利。据初步估计，1～4月山东金融机构向小微企业、个体工商户贷款让利估算已经超过40亿元，小微企业主、个体工商户贷款余额增加496亿元，累计发放普惠小微贷款5740亿元。

三是围绕促创业保就业，会同省人社厅等部门完善就业创业支持政策。人民银行济南分行指导金融机构积极运用创业担保贷款政策，加强对新市民、妇女、退役军人等金融支持力度。2022年第一季度末，全省创业担保贷款余额381.6亿元，规模位居全国前列。

四是围绕保经济循环物流畅通，加强对科技创新、交通物流等领域金融支持。近年来，人民银行济南分行会同相关行业主管部门筛选高新技术企业14900家、国家科技型中小企业5259家、“专精特新”中小企业5648家，建立交通物流企业“白名单”1002家，组织金融机构开展融资对接。至2022年4月末，全省科创类企业贷款余额7625亿元，同比增长17.7%，高于全部贷款增速5.7个百分点；交通运输、仓储和邮政业贷款余额7811.1亿元，同比增长17%，高于各项贷款增速5个百分点；对货运物流小微企业和货运司机贷款余额300.7亿元，较年初增加25.9亿元。

五是围绕稳地价稳房价稳预期，准确执行房地产金融宏观审慎管理政策。在房地产调控长效机制下，人民银行济南分行指导商业银行更多地关注建设项目本身的偿还能力，满足房地产建设项目合理融资需求，配合做好受困房企风险防范化解工作。1～4月，山东省房地产开发贷款增加94.5亿元，虽然同比少增32.5亿元，但扭转了2022年下半年下降颓势。为了降低房企融资成本，人民银行济南分行充分发挥山东省利率定价自律机制作用，及时落实下调房贷利率下限政策。目前，全省16地市均已执行首套房最低“LPR-20BP”（其中5年期以上贷款利率为4.25%）、二套房最低“LPR+60BP”（其中5年期以上贷款利率为5.05%）的贷款利率。

融资对接是政银企加强合作、共克时艰的有效方式，体现了中国特色金融的独特优势。在山东实践中，人民银行济南分行坚持了四条原则。一是坚持市场化法治化原则。在充分尊重金融机构的自主选择权的同时，明确由金融机构承担信贷风险。二是找准政府发挥作用的着力点。行业主管部门推送项目，帮助金融机构提高获客能力。三是统筹融资对接与培植辅导。金融机构不是被动地进行对接，而是着眼于与企业建立长期稳定合作关系，加强对企业财务管理等方面的辅导，帮助企业提高首贷、信用贷、发债等方面的能力。四是强化金融科技支撑，既坚持线下主动走访，也依托服务平台线上推送。人民银行济南分行开发建设的“山东省银企对接服务平台”，可向山东金融机构的1.5万家网点实时推送融资需求，从而全方位提升了企业融资效率。

完善风险缓释与奖补机制

除督促金融机构在内部优化尽职免责制度、完善风险管控流程外，人民银行济南分行还注重加强部门协调配合，坚持各类政策协同发力，通过贷款贴息、风险补偿、融资担保等方式，营造有利于金融机构管控风险、匹配收益和成本的外部环境。

在支持小微企业方面，人民银行济南分行推动省财政设立20亿元中小微企业贷款增信分险专项基金，综合利用财政贴息、保费补贴、风险补偿、应急转贷四种方式，对重点领域不同发展阶段中小微企业给予支持。

在支持制造业方面，对省级“技改专项贷”项目，人民银行济南分行推动省财政按LPR的35%给予贴息支持，单个项目贴息上限达2000万元；对融资担保公司为项目提供担保且担保费率不超过1%的，按不超过担保金额的0.5%给予补助。

在支持乡村振兴方面，人民银行济南分行积极发挥政府融资担保的作用。2022年5月末，省农担公司在保余额649亿元，全省农业信贷担保业务规模、担保放大倍数居全国首位。

在支持科技创新方面，人民银行济南分行联合省财政设立省级科技成果转化贷款风险补偿基金，对向科技型中小企业发放的贷款形成的本金损失，省、市两级政府提供不低于70%的补偿（单户企业纳入风险补偿的科技成果转化贷款年度余额不超过2000万元）。推广“知识产权+风险补偿+保险”的知识产权质押贷款模式，对符合条件的中小微企业，分别按照60%、40%、60%的标准给予知识产权质押贷款贴息、风险补偿和保费补贴。建立“人才贷”金融服务模式，支持合作银行向同一高层次人才或其所在企业发放不超过1000万元的无抵押、无担保贷款，对“人才贷”形成的不良，给予不低于贷款本金损失70%的风险补偿。

在支持稳外贸方面，人民银行济南分行会同省商务厅将进口贸易纳入政府性融资担保支持范围，对资源能源性商品、机电高技术装备和农产品(000061)等进口企业提供优惠担保费率和优惠贷款利率，惠及全省2.2万余家外贸进口企业。同时，建立“政府+银行+担保”汇率避险服务模式，融资担保机构为中小微外贸企业汇率避险提供担保服务，银行机构免除中小微外贸企业汇率避险保证金，担保费由财政给予全额补助。2022年1～4月，全省涉外企业利用远期、期权等外汇衍生品管理汇率风险的规模约218亿美元，签约套保率为27%，同比增长8.6个百分点。

在供应链金融方面，人民银行济南分行会同省财政、工信等部门出台供应链金融财政奖励引导政策，建立供应链核心企业“白名单”，目前已公布第一批594家供应链“白名单”企业，并拿出专项财政资金对部分核心企业应收账款确权、应付账款票据化、供应链票据业务量的0.5‰～2‰给予奖励，对接入上海票交所供应链票据平台的企业给予500万现金奖励，对10家发展供应链金融产品突出的金融机构给予50万元现金奖励。目前，已兑付奖励资金超过2200万元。2022年5月末，山东供应链票据累计签发量199亿元，居全国首位；1～4月应收账款融资663亿元，同比增长48%。

加强政策传导与效果评估

近期，国务院、人民银行陆续出台了多项金融支持稳经济政策。人民银行济南分行以高度的政治责任感，加强对金融机构窗口指导和政策效果评估，在坚持市场化、法治化原则的前提下，促进各项金融支持政策尽快落地。

一是督促地方法人银行稳定贷款增长。今年3月新冠肺炎疫情反弹以来，山东地方法人银行贷款增长有所放缓。对此，人民银行济南分行有针对性地加强政策指导，要求金融机构树立全局观，稳定贷款增长，加大对实体经济支持力度。对拉低全省信贷增长、规模实力较大、具有信贷增长潜力的金融机构等进行重点督导，尽可能帮助其解决稳定贷款增长的困难问题，挖掘信贷增长潜力。

二是督导落实延期还本付息等政策。为了有效帮助市场主体应对疫情冲击，人民银行济南分行将落实延期还本付息政策作为督导工作的重点，要求金融机构对小微企业、个体工商户提出的延期还本付息需求尽可能予以满足；对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人员四类重点群体，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式予以支持。在落实这项政策中，人民银行济南分行借助“山东省广义货币信贷系统”实施统计监督。统计数据表明，2021年12月至2022年3月，全省到期结清的中小微企业共有9354户，其中8098户企业重新得到贷款，涉及贷款业务13.8万笔、金额3404亿元，资金接续率达86.6%。其中，国有企业、民营企业贷款接续率分别为94.5%和89.6%；中型、小型、微型企业的贷款接续率分别为87.7%、90.9%和89.4%；受疫情冲击较大的批发零售、交通运输仓储邮政、住宿餐饮、房地产、教育、文化体育娱乐等行业贷款接续率合计为89.5%，高于总体资金接续率水平。面对疫情冲击，山东执行延期还本付息政策情况总体较好，下一步将持续推动解决民营、小微企业贷款接续率偏低等问题。

三是推动金融合理让利实体经济。为充分释放LPR改革红利，人民银行济南分行组织省内全国性金融机构分支机构、城商行、农商行全部实现了将LPR嵌入内部资金转移定价（FTP）机制。组织银行、支付机构建立小微企业动态识别等工作机制，为小微企业和个体工商户等减免银行账户服务、人民币结算、电子银行等手续费，全省超五成银行提前落地执行降费政策，多家法人银行建立手续费24小时退费机制，确保退费不过夜。自2021年9月30日降费政策实施以来，全省银行和支付机构共为各类市场主体降费3.6亿元，惠及市场主体377.4万家。

金融支持提质增效

山东落实各项金融支持政策情况总体较好，为“两稳一保”工作创造了良好金融环境。

一是社会融资规模增长总体稳定。据初步统计，5月末，全省社会融资规模、本外币贷款余额分别同比增长12.7%和11.9%。1～5月社会融资规模约增加11500亿元，同比约多增500亿元；本外币贷款增加7005亿元，同比少增613亿元。

二是重点领域金融保障有效有力。对生产经营领域的金融保障较为有力，企事业单位贷款增长较快，1～4月增加5104亿元、同比多增881亿元。其中，工业贷款增加1217亿元，同比多增278亿元；服务业贷款增加2773亿元，同比少增66亿元。特别是对批发零售业、住宿餐饮业、文化体育娱乐业等受疫情影响较大行业的贷款保持稳定，1～4月增加632亿元，同比多增100亿元。分企业类型看，普惠小微贷款保持良好增长态势，4月末余额为12180亿元，同比增长27.9%，比各项贷款增速高15.7个百分点；得到支持的普惠小微市场主体涉及187万户，较年初增加11万户。

三是融资成本持续降低。4月份，山东省各项贷款平均利率为4.3%，同比下降56个基点。据估算，1～4月全省金融系统通过各类渠道累计向实体经济让利约263亿元。

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